hypotheken Kies de beste lening voor uw woning

Transcriptie

1 hypotheken Kies de beste lening voor uw woning

2 kies de beste lening voor uw woning Een hypotheek is een lening voor uw woning Over geld lenen en terugbetalen. 04 Uw woning en de belasting Welke belastingvoordelen heeft u? 08 Uw woning en de kosten Hoeveel betaalt u straks? En welke kosten zijn dat? 10 De hypotheken van ABN AMRO Speciale wensen? Er is altijd een hypotheek die bij u past. 14 Mijn vrouw en ik hebben een leuke woning op het oog. Precies wat we zoeken. Nu het geld nog. We hebben allebei geen verstand van hypotheken. Maar we weten wel wat we willen: genoeg geld overhouden om leuke dingen te doen bijvoorbeeld. Nu en natuurlijk ook als we wat ouder worden. De adviseur die we gisteren spraken begreep ons. We zijn er nog niet helemaal uit. Maar ik weet zeker dat hij ons kan helpen bij het kiezen van een goede hypotheek. De voordelen van uw hypotheek Kijk of u nog meer voordeel kunt krijgen. 17 De verzekeringen bij uw hypotheek Deze kunt u direct regelen. Wel zo handig. 19 Informatie en advies De beste hypotheek begint met een goed gesprek. 21

3 4 5 Voordat u een woning koopt, is het goed om een aantal dingen te weten over hypotheken. een hypotheek is een lening voor uw woning Geld lenen voor uw nieuwe woning De meeste mensen hebben een lening nodig als ze een woning willen kopen of verbouwen. Een hypotheek is zo n lening. Over die lening betaalt u rente. Het terugbetalen van de lening duurt meestal 30 jaar. Die periode wordt de looptijd van de hypotheek genoemd. Een kortere of langere looptijd dan 30 jaar kan natuurlijk ook. Wel kunt u maximaal 30 jaar de hypotheekrente aftrekken. Hypotheekrente betalen De rente op hypotheken beweegt mee met de ontwikkelingen in de economie. Als u een hypotheek afsluit, doet u dat tegen de rentestand van dat moment. U kiest dan voor een bepaalde periode voor een vaste rente. Zo weet u precies hoeveel rente u elke maand moet betalen. Deze afgesproken periode heet de rentevastperiode. U kunt ook kiezen voor een variabele rente. De hoogte van de rente kan dan elke maand veranderen. Dat is gunstig wanneer de rente daalt. Maar het is minder gunstig wanneer de rente stijgt. U heeft geen zekerheid over het bedrag dat u elke maand betaalt voor uw lening. Wilt u zo veel mogelijk zekerheid? Dan kunt u een vaste rente afspreken voor de hele looptijd van uw hypotheek. Stel dat u een vaste rente heeft afgesproken voor 10 jaar. Na 10 jaar wordt dan bekeken hoe hoog de rente op dat moment is: dat kan hoger of lager zijn dan wat u daarvóór betaalde. U kunt daarna opnieuw een rente voor een bepaalde tijd afspreken.

4 6 Een hypotheek is een lening voor uw woning 7 Uw lening terugbetalen Als u geld leent van de bank, moet u dat geld ook weer terugbetalen. Dat kan op twee manieren: 1. U betaalt elke maand een deel van uw lening terug. Hierdoor wordt uw lening steeds kleiner totdat u aan het einde van de looptijd alles heeft terugbetaald en u geen schuld meer heeft. 2. U betaalt alleen rente. Aflossingsvrij heet dat. Let op: aflossingsvrij betekent niet dat u niets hoeft terug te betalen. Aan het einde van de looptijd houdt u een schuld over die net zo hoog is als het bedrag dat u heeft geleend. Die schuld moet u op dat moment terugbetalen. Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere manier heeft gespaard. Of door uw woning te verkopen. U mag maximaal de helft van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij lenen. Terugbetalen een probleem? Als u een lening krijgt van de bank, wil de bank zeker weten dat u het geld terugbetaalt. U geeft de bank daarom een pandrecht op uw woning. Dat betekent dat de bank uw woning mag verkopen. Kunt u uw hypotheek niet meer betalen? Bijvoorbeeld omdat u geen werk meer heeft of omdat u gaat scheiden? Dan zoeken we eerst samen naar een oplossing. Nationale Hypotheek Garantie Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt u voordelig en veilig geld lenen voor een woning. U betaalt minder rente dan voor een hypotheek zonder NHG. Bovendien krijgt u in bepaalde gevallen bescherming. Stel, u kunt buiten uw schuld de kosten voor uw hypotheek niet meer betalen. Uw woning moet dan worden verkocht. Met NHG kan de schuld die u overhoudt worden kwijtgescholden. Voor NHG betaalt u bij het afsluiten van uw hypotheek een bedrag. Ook gelden er regels voor NHG. Zoals een maximum bedrag voor de lening. De adviseurs van ABN AMRO houden rekening met die regels. Alleen als het echt niet anders kan, wordt de woning verkocht. Met het geld dat uw woning opbrengt, betaalt u de lening terug. Het kan zijn dat de woning niet genoeg geld oplevert om de hele lening terug te betalen. Het bedrag dat overblijft, moet u dan op een andere manier terugbetalen. Nationale Hypotheek Garantie heeft een eigen website. Op nhg.nl vindt u informatie over de voorwaarden. Of u kunt bellen met NHG ( 0,35 per minuut).

5 8 9 Een hypotheek afsluiten? Profiteer van het belastingvoordeel! uw woning en de belasting Tot 30 jaar belastingvoordeel De rente die u betaalt over uw hypotheek is aftrekbaar van uw inkomen voor de belasting. Dat voordeel duurt maximaal 30 jaar. In het jaar dat u uw woning koopt, mag u de kosten voor het afsluiten van de lening ook aftrekken. Voorbeelden van deze kosten zijn: Taxatiekosten Kosten voor advies en afhandeling van uw hypotheek Notariskosten Kosten voor het verkrijgen van Nationale Hypotheek Garantie Op belastingdienst.nl vindt u meer informatie over uw woning en de belastingen. Voor belastingadvies kunt u terecht bij een belastingadviseur. Overwaarde Stel dat u uw woning verkoopt voor meer geld dan wat u heeft geleend. Het bedrag dat hoger is dan uw lening heet overwaarde. Als u dat extra geld niet gebruikt voor de aankoop van uw nieuwe woning heeft u te maken met de bijleenregeling. U neemt dan een lening op uw nieuwe woning, terwijl u een deel daarvan óók had kunnen betalen uit de overwaarde van uw vorige woning. U sluit dus eigenlijk een lening af die u niet nodig heeft voor de koop van uw nieuwe woning. U mag de rente die u betaalt voor dit extra leenbedrag daarom niet aftrekken van uw inkomen voor de belasting.

6 10 11 Een mooie woning, maar ook betaalbaar? Daar kunt u snel achter komen. uw woning en de kosten Zet nu eens alle kosten op een rij, vroegen we de adviseur. Nu weten we precies wat we straks per maand kwijt zijn. Twee soorten kosten Tijdens en na het kopen van een woning krijgt u te maken met twee soorten kosten: Aankoopkosten: eenmalige kosten die u bij de aankoop van de woning meteen moet betalen. Vaste lasten en onderhoudskosten: kosten die u na de aankoop elke maand of regelmatig gaat betalen. Aankoopkosten Op welke aankoopkosten moet u rekenen? kosten voor de aankoop kosten voor de woning zelf kosten voor advies en afhandeling (afsluiten van de hypotheek) Kosten voor de aankoop Overdrachtsbelasting Notariskosten transportakte Kosten voor de lening Advieskosten Afhandelingskosten Notariskosten hypotheekakte Kosten voor de woning Verbouwings- en onderhoudskosten Verhuis- en inrichtingskosten Bankgarantie Taxatiekosten Verzekeringskosten Makelaarskosten (1 à 2%) Bouwkundige keuring Eventueel: kosten voor het aanvragen van NHG Indien nodig: bouwkundige keuring Onroerendezaakbelasting en gemeentelijke lasten Aansluiten energie en telefoon

7 12 Uw woning en de kosten 13 Misschien wilt u uw nieuwe woning direct verbouwen. De verbouwingskosten komen er dan natuurlijk nog bij. Wilt u hier extra geld voor lenen? Bespreek dat dan met uw adviseur. Vaste lasten en onderhoudskosten Na de aankoop van uw woning betaalt u elke maand een bedrag voor uw hypotheek. Daarnaast heeft u verzekeringen nodig. Tegen brand- en stormschade bijvoorbeeld. Verder betaalt u elk jaar onroerendezaakbelasting aan uw gemeente. Ook heeft u te maken met maandelijkse kosten voor bijvoorbeeld gas, water en licht. U wilt natuurlijk prettig wonen in uw woning. En u wilt dat uw woning zijn waarde behoudt. Daarvoor is wel regelmatig onderhoud nodig. Hoe hoog de kosten voor onderhoud zijn? Dat is afhankelijk van de leeftijd van de woning en hoe de woning onderhouden is. Heeft u een appartement gekocht? Dan zitten de onderhoudskosten soms al in het maandbedrag dat u moet betalen aan de Vereniging van Eigenaren. Hoeveel gaat u straks betalen? Wat uw hypotheek u elke maand kost, hangt af van: de hoogte van het bedrag dat u leent de manier waarop u de lening terugbetaalt de rentevorm Hoeveel geld u kunt lenen, hangt af van uw situatie. Uw adviseur kan een berekening voor u maken. Hij kijkt naar uw inkomen, de waarde van de woning die u wilt kopen, de kosten die u gaat maken en uw wensen voor de toekomst. Wensen over bijvoorbeeld de manier waarop u uw lening wilt terugbetalen. Wilt u weten hoeveel u ongeveer kunt lenen voor uw nieuwe woning? En hoe hoog uw maandelijkse kosten dan worden? Op abnamro.nl/hypotheken kunt u het zelf uitrekenen.

8 14 15 U kunt uw hypotheek op verschillende manieren terugbetalen. de hypotheken van ABN AMRO Een hypotheek die bij u past U bepaalt zelf hoe uw ideale hypotheek eruitziet. Want ABN AMRO heeft voor elke situatie een passende oplossing. U kunt verschillende hypotheekvormen en rentevormen met elkaar combineren. Wat voor u de beste keuze is? Daarover kan een adviseur u meer duidelijkheid geven. Over rentevormen U kunt kiezen voor een vaste of een variabele rente. Bij een vaste rente staat de rente vast gedurende een periode. Deze periode noemen we de rentevastperiode. Bij een variabele rente kan het rentepercentage per maand anders zijn. Verder is de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning van invloed op de hoogte van de rente. De Annuïteiten Hypotheek U betaalt elke maand, naast de rente, ook een deel van de lening terug. Het totale bedrag is elke maand hetzelfde. In het begin betaalt u een laag bedrag van uw lening terug en juist een hoger bedrag aan rente. Hierdoor kunt u de eerste tijd een hoger bedrag aan rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting. Later betaalt u een hoger deel van uw lening terug en juist een lager bedrag aan rente. De Lineaire Hypotheek Elke maand betaalt u een vast bedrag van uw lening terug. Uw lening wordt hierdoor steeds kleiner. Over de lening betaalt u rente. Doordat uw lening steeds kleiner wordt, daalt ook het bedrag dat u aan rente betaalt. Daardoor dalen uw maandelijkse kosten.

9 16 De hypotheken van ABN AMRO 17 De Aflossingsvrije Hypotheek U betaalt elke maand alleen rente over uw lening. Dus u betaalt uw lening tussentijds niet terug. Hierdoor blijft uw schuld hetzelfde tot op de einddatum van de lening. Op de einddatum betaalt u in één keer het geleende bedrag terug. Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere manier heeft gespaard of door uw woning te verkopen. U mag maximaal de helft van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij lenen. Sluit u na 1 januari 2013 een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af? Dan kunt u de hypotheekrente voor deze hypotheek niet meer aftrekken van uw inkomen voor de belasting. Let op Uw belastingvoordeel wordt bij de Annuïteiten en Lineaire Hypotheek steeds kleiner. Elke maand betaalt u een deel terug, dus uw lening neemt af. Daardoor kunt u steeds minder rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting. de voordelen van uw hypotheek ABN AMRO Privé Pakket Heeft u een Privé Pakket en komt uw inkomen binnen op een betaalrekening bij ABN AMRO? Dan krijgt u een korting op de hypotheekrente zolang uw inkomen op deze betaalrekening binnenkomt. Lagere rente? In sommige gevallen kunnen we de rente die u met ons heeft afgesproken, verlagen. Bijvoorbeeld als uw woning meer waard is geworden of als u een deel van de lening heeft terugbetaald. Wij vragen u dan om een nieuw taxatierapport of een WOZ rapport van uw woning.

10 18 De voordelen van uw hypotheek 19 Alles in één keer regelen. Dat is wel zo makkelijk. De verhuizing was al een hele klus. Gelukkig hoefden we voor de hypotheek bijna niets te regelen. Uw hypotheek meeverhuizen Heeft u een andere woning gekocht? Dan kunt u uw hypotheek en uw rente meenemen. Voor het bedrag dat u meer wilt lenen, gelden dan de rente en voorwaarden van dat moment. Extra terugbetalen zonder boete Als u geld over heeft, mag u elk jaar tot 10% van uw hypotheek extra terugbetalen zonder dat u een boete krijgt. Het deel van de hypotheek met een variabele rente mag u helemaal eerder terugbetalen. Laat uw adviseur van tevoren nagaan of extra terugbetalen in uw geval aantrekkelijk is. Geen boete bij verkoop Verkoopt u uw woning? En betaalt u uw hypotheek terug met het geld uit de verkoop? Dan rekenen we geen boete. Op abnamro.nl/terugbetalen leggen wij uit waarom en wanneer u soms een boete betaald. Overbruggingslening bij twee woningen Heeft u een nieuwe woning gekocht, maar uw oude nog niet verkocht? Dan heeft u misschien tijdelijk extra geld nodig. ABN AMRO heeft daarvoor de Overbruggingslening. U kunt daarvoor kiezen als u een nieuwe hypotheek bij ABN AMRO afsluit. de verzekeringen bij uw hypotheek Woonhuisverzekering Als u een hypotheek afsluit bij ABN AMRO moet u uw woning verzekeren. Met de Woonhuisverzekering bent u verzekerd tegen allerlei soorten schade aan uw woning. Bijvoorbeeld door brand, storm of inbraak. Heeft u schade? Dan helpen wij u snel om alles weer te herstellen en af te handelen. U hoeft zelf niets te regelen of voor te schieten. Inboedelverzekering Hiermee verzekert u uw spullen tegen schade door bijvoorbeeld brand of diefstal. Bij schade krijgt u snel hulp en hoeft u zelf niets voor te schieten. Heeft u een Borgcertificaat of een Politiekeurmerk Veilig Wonen? Dan krijgt u 20% korting op de premie. Arbeidsongeschiktheidsverzekering Als u arbeidsongeschikt wordt, kunt u misschien uw hypotheek niet meer betalen. Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering verzekert u zich hiertegen. Wilt u extra zekerheid bij eventuele werkloosheid? Daarvoor kunt u zich aanvullend verzekeren. De premie kunt u aftrekken van uw inkomen voor de belasting. Over de uitkering betaalt u inkomstenbelasting.

11 20 De verzekeringen bij uw hypotheek 21 ABN AMRO is op verschillende manieren bereikbaar, 24 uur per dag, 7 dagen in de week. informatie en advies Overlijdensrisicoverzekering Als u overlijdt, kan uw partner de hypotheek misschien niet meer betalen. Met een Overlijdensrisicoverzekering voorkomt u dit. Bij sommige hypotheken is deze verzekering verplicht. Bijvoorbeeld als u een hypotheek met NHG afsluit en u meer dan 85 procent van de waarde van uw woning leent. Extra korting De verzekeringen van ABN AMRO hebben goede voorwaarden en zijn voordelig. Bij meer verzekeringen krijgt u extra korting. Advies Voor vragen over onze producten en diensten kunt u terecht bij onze kantoren. Of u belt met: ( 0,10 per minuut), 24 uur per dag, 7 dagen in de week bereikbaar. Brochures Bent u starter op de woningmarkt? Dan is de brochure Uw eerste koopwoning misschien interessant voor u. Deze en andere brochures liggen voor u klaar bij onze kantoren of zijn telefonisch aan te vragen via ( 0,10 per minuut). Op abnamro.nl/hypotheken kunt u de brochures ook downloaden. Sluit u uw hypotheek af bij ABN AMRO? Dan krijgt u 20% extra korting op de Woonhuis- en de Inboedelverzekering. Op abnamro.nl/woonhuisverzekering en abnamro.nl/inboedelverzekering vindt u meer informatie over deze verzekeringen. Gedragscode Het is belangrijk dat u uw lening kunt terugbetalen. Daarom zijn hier regels voor. Deze staan in de Gedragscode Hypothecaire Financiering en de Wet op het financieel toezicht. Onze adviseurs houden zich aan deze regels. Kijk op abnamro.nl/hypotheekvoorwaarden om de gedragscode te lezen.

12 22 Informatie en advies 23 Over ABN AMRO ABN AMRO Bank N.V. is gevestigd aan de Gustav Mahlerlaan 10, 1082 PP Amsterdam (Nederland). Het telefoonnummer is ( 0,10 per minuut). Het internetadres van ABN AMRO Bank N.V. is abnamro.nl. ABN AMRO Bank N.V. heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank N.V. en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) onder nummer ABN AMRO Bank N.V. kan optreden als: aanbieder van betaal-, spaar- en kredietproducten; bemiddelaar van betaal-, spaar-, krediet- en verzekeringsproducten; beleggingsonderneming voor alle beleggingsdiensten, beleggingsactiviteiten en nevendiensten. Informatie over de klachtenregeling van ABN AMRO Bank N.V. en de geschilleninstanties waarbij ABN AMRO Bank N.V. is aangesloten, kunt u vinden op abnamro.nl/allesnaarwens of opvragen via telefoonnummer U kunt ook de brochure Alles naar wens aanvragen, waarin u leest hoe u opmerkingen, suggesties of een klacht kenbaar kunt maken. Dienstverleningsdocument Op abnamro.nl/hypotheekvoorwaarden vindt u ook ons Dienstverleningsdocument. Hierin staat: wat u van ons kunt verwachten wanneer u bij ons een hypotheek afsluit wat wij van u verwachten hoe wij worden betaald Internet Kijk op abnamro.nl/hypotheken voor uitgebreide informatie over onze producten en diensten. Op ABN AMRO Bank N.V. is het beleggerscompensatiestelsel en het depositogarantiestelsel van toepassing. Meer informatie daarover kunt u vinden op: abnamro.nl/garantieregeling of opvragen via telefoonnummer ABN AMRO Bank N.V. is ingeschreven in het Handelsregister K.v.K. te Amsterdam onder nummer Het BTW-identificatienummer van ABN AMRO Bank N.V. is NL B01. Over deze brochure In deze brochure staat algemene informatie. Deze is niet speciaal geschreven voor uw persoonlijke situatie. De brochure geeft daarom geen advies om iets te doen of niet te doen. Beslissingen die u neemt op grond van deze informatie komen voor uw eigen risico. Wij proberen alleen betrouwbare bronnen te gebruiken voor de informatie in de brochure. We kunnen niet garanderen dat alle informatie altijd juist, volledig of niet al verouderd is. Wilt u meer weten over het onderwerp van deze brochure? Neemt u dan contact met ons op. Deze brochure is bedoeld voor onze klanten in Nederland. We kunnen er niet voor instaan dat de informatie in de brochure ook bruikbaar is in andere landen.

13 abnamro.nl/hypotheken Placeholder FSC AA 6753 C 06-13