Algemene brochure. Vrijkomende lijfrente. De mogelijkheden voor uw vrijkomende lijfrentekapitaal

Transcriptie

1 Algemene brochure Vrijkomende lijfrente De mogelijkheden voor uw vrijkomende lijfrentekapitaal

2

3 Inhoud Uw vrijkomende lijfrentekapitaal 5 Lijfrente Wijzer 6 Fiscale informatie en Klantprofiel 8 Overige belangrijke informatie 9 3

4 Ook de mensen van OHRA willen na hun pensioen genieten van hun vrije tijd. Dankzij ervaringen uit hun eigen leven, weten ze precies wat ze wel en niet belangrijk vinden in een lijfrente. Door deze ervaring hebben de mensen van OHRA producten en diensten ontwikkeld waar u écht iets aan hebt. Wat betekent dit voor u? Heldere taal zonder kleine lettertjes. Maar ook: soepel kiezen uit alle mogelijkheden, snel afsluiten via telefoon en geen lange wachttijden. Zo houdt u de touwtjes in handen. U bepaalt zélf welke lijfrente voor u de beste is. En wat ú bepaalt, daar zorgen de mensen van OHRA voor. 4

5 Uw vrijkomende lijfrentekapitaal OHRA biedt u zo duidelijk mogelijke informatie over de mogelijkheden voor uw vrijkomende lijfrentekapitaal. De algemene informatie staat in deze brochure, de productinformatie vindt u in de brochures 'Direct Uitkeren' en 'Doorgroeien' en de gedetailleerde informatie vindt u in onze voorwaarden. Informatie over OHRA, onze verantwoordelijkheden en die van u, onze klachtenprocedure, mededelingsplicht et cetera vindt u achterin deze brochure onder Overige belangrijke informatie. Hebt u nog vragen? Belt u ons dan gerust: Uw vrijkomende lijfrentekapitaal U hebt jaren geleden een lijfrenteverzekering afgesloten. Waarschijnlijk wilde u uw pensioen kunnen aanvullen of u verwachtte dat u vóór uw 65ste zou willen stoppen met werken. De einddatum van uw verzekering is nu in zicht en de vraag is wat u gaat doen als het geld vrijkomt. U kunt uw lijfrentekapitaal meestal niet zomaar vrij besteden. Uiteindelijk wordt het in termijnen uitgekeerd. Daar kunt u meteen mee beginnen, maar dat hoeft niet. Sparen of verzekeren? Sinds 1 januari 2008 is het niet meer verplicht om uw vrijgekomen lijfrente via een verzekering te laten uitkeren of doorgroeien. Dat kan tegenwoordig ook via een spaarrekening. Uiteraard kunt u hiervoor bij OHRA terecht. Welk verzekerings- of bankproduct u het beste kunt kiezen, hangt af van uw persoonlijke situatie en uw wensen. Om de beste oplossing voor uw vrijkomende lijfrentekapitaal te kiezen, is het handig om onze Lijfrente Wijzer door te lopen (zie pagina 6 en 7). U ziet dan direct de oplossing die het beste bij uw wensen en uw situatie past. Hebt u nog vragen? Meer informatie vindt u in onze productbrochures 'Doorgroeien' en 'Direct Uitkeren' die u achterin deze brochure vindt. Of neemt u voor advies telefonisch contact op met een van onze medewerkers: Kijk ook eens op Hier vindt u de Lijfrente Wijzer waarmee u inzicht krijgt in uw mogelijkheden. Laten uitkeren of laten doorgroeien? OHRA heeft in beide gevallen uitstekende vervolgproducten voor u. Als u stopt met werken, kiest u waarschijnlijk voor de aankoop van een product dat direct periodiek gaat uitkeren. Zo hebt u meteen een mooie aanvulling op uw pensioen. Maar misschien werkt u de komende jaren nog even door en gaat u pas later met pensioen. Intussen kunt u uw geld verder laten doorgroeien. U kunt er dan voor kiezen uw geld met rente te laten groeien of u kiest voor beleggen. Uiteindelijk krijgt u een lijfrente-uitkering Als u ervoor kiest uw geld nog even verder te laten groeien, komt uw geld over een aantal jaren opnieuw vrij. En daarmee koopt u op dat moment een uitkerende lijfrente aan. U ontvangt dan een uitkering per maand, per kwartaal of per (half)jaar. Zo zijn de fiscale regels. Lijfrentes worden afgesloten om uiteindelijk een uitkering te ontvangen, als aanvulling op uw oudedagsvoorziening. 5

6 Lijfrente Wijzer Doorloop het schema en zie welke oplossing mogelijk is. Hebt u nog vragen? De mensen van OHRA staan u graag te woord. In de bijgesloten brochures worden de verschillende vormen uitgelegd. U wilt direct profiteren van uw opgebouwde kapitaal Welk belasting regime geldt voor uw polis? Oud regime uw polis of verzekering is afgesloten voor: * Koopsompolis * Premiebetalende lijfrente verzekering Nieuw/huidig regime uw polis of verzekering is afgesloten na: * Koopsompolis * Premiebetalende lijfrente verzekering Dit zijn de mogelijkheden om van uw opgebouwde kapitaal te profiteren: Dit zijn de mogelijkheden om van uw opgebouwde kapitaal te profiteren: Een Een Een Mijn kapitaal (of Het Combinatie Een tijdelijke Een tijdelijke Een Combinatie tijdelijke tijdelijke levenslange een deel ervan) kapitaal in van de periodieke periodieke levenslange van de periodieke periodieke periodieke schenken aan mijn één hiernaast uitkering tot uitkering na periodieke hiernaast uitkering uitkering uitkering kinderen of keer laten genoemde 65 jaar 65 jaar uitkering genoemde tot 65 jaar na 65 jaar kleinkinderen uitbetalen opties (overbruggings- (tijdelijke oude- (oudedags- opties lijfrente) dagslijfrente) lijfrente) De oplossingen van OHRA die bij u passen: De oplossingen van OHRA die bij u passen: OHRA Deze oplossing OHRA OHRA informeert informeert u kan fiscaal informeert u graag over de Lijfrente- Lijfrente- Lijfrente- graag over ongunstig voor u graag over Lijfrente- Lijfrente- Lijfrente- mogelijkheden die verzekering verzekering verzekering de fiscale u zijn. de verzekering verzekering verzekering u bij deze optie of mogelijk heden OHRA mogelijk- of hebt die u bij deze informeert u heden die optie hebt hier graag u bij deze Lijfrenterekening* over optie Lijfrenterekening* hebt * Door te kiezen voor deze mogelijkheid verliest u een of meer aanwendingsmogelijkheden van oude regimes. 6

7 U wilt uw kapitaal laten doorgroeien om later méér te laten uitkeren Kiest u voor zekere rente of voor potentieel rendement? Doorgroei op basis van een vaste of variabele rente Doorgroei op basis van beleggen Combinatie van sparen en beleggen Dit zijn de mogelijkheden om uw opgebouwde kapitaal te laten groeien: Dit zijn de mogelijkheden om uw opgebouwde kapitaal te laten groeien: Dit zijn de mogelijkheden om uw opgebouwde kapitaal te laten groeien: OHRA Kapitaal Plus Plan of OHRA Pensioenrekening* OHRA Groeiroute Lijfrente Plezier Plan of OHRA Pensioenrekening* OHRA Pensioenrekening* * Door te kiezen voor deze mogelijkheid verliest u een of meer aanwendingsmogelijkheden van oude regimes. De uitgebreide informatie over alle genoemde producten vindt u in de brochures 'Direct Uitkeren' en 'Doorgroeien' die u achterin deze brochure vindt. 7

8 Fiscale informatie en Klantprofiel Uw lijfrente(s) hebt u afgesloten om uw pensioen aan te vullen of om uzelf de gelegenheid te geven eerder te stoppen met werken. De overheid stimuleert het aanschaffen van deze producten met diverse fiscale regels. Om volop te profiteren van uw lijfrente, is het van belang te weten welke belastingregels er gelden. Eenvoudig is het niet, want de belastingwetten zijn al diverse malen gewijzigd. Belastingvrije lijfrente U hebt uw vrijkomende geld gespaard door eenmalig een bedrag te storten (koopsom) of door maandelijks/jaarlijks premie te betalen (premiebetalende lijfrente). Voor beide situaties gelden dezelfde fiscale regels. De inleg in uw lijfrenteverzekering hebt u kunnen aftrekken van uw inkomen, waardoor u minder inkomstenbelasting hebt betaald. Zo heeft de overheid het sparen voor later fiscaal aantrekkelijk gemaakt. Indien uw keuze valt op direct profiteren van uw opgebouwde kapitaal, verwijzen wij voor de specifieke fiscale informatie naar de productbrochure 'Direct Uitkeren'. Het belastingregime van uw polis De belastingwet is vaak gewijzigd. Hierdoor gelden voor diverse lijfrenteverzekeringen en koopsompolissen verschillende belastingregimes. Welk belastingregime geldt is afhankelijk van de datum waarop de polis is afgesloten en van de datum waarop u de laatste premie heeft betaald. Dit heeft gevolgen voor wat u met uw vrijgekomen lijfrentekapitaal mag doen. Oud regime Koopsompolis is gekocht voor 1 januari 1992; premiebetalende lijfrenteverzekering is afgesloten voor 16 oktober Nieuw regime Koopsompolis is gekocht na 1 januari 1992; premiebetalende lijfrenteverzekering is afgesloten na 16 oktober 1990 en tot 1 januari Huidig regime Elke polis waarop na 1 januari 2001 nog premie is betaald. Wat als u géén vervolgproduct koopt? Lijfrenteverzekeringen zijn alleen fiscaal gunstig als u zich aan de regels houdt. Als u van het vrijkomende lijfrente- of koopsombedrag géén Lijfrenteverzekering of -rekening koopt geldt het volgende. Oud regime Het eindbedrag van uw verzekering of polis wordt tot uw inkomen gerekend, wat betekent dat u direct over het hele bedrag inkomstenbelasting moet betalen. Nieuw/huidig regime Het hele eindbedrag (minimaal de optelsom van betaalde premies/stortingen, ook als uw eindbedrag lager uitvalt) wordt tot uw inkomen gerekend. Dat betekent dat u over het hele bedrag in één keer inkomstenbelasting moet betalen. Bovendien legt de Belastingdienst u een boete op van 20% van het eindbedrag. Klantprofiel Om er zeker van te zijn dat het door u gekozen product aansluit bij uw doelstelling, stellen wij een profiel van u op. OHRA is -evenals iedere andere financieel dienstverlenerwettelijk verplicht om een klantprofiel vast te leggen. Daarvoor stellen wij u enkele vragen over uw financiële situatie, uw risicobereidheid en uw kennis en ervaring met beleggingen. Ons doel is dat u het beste uit uw geld haalt op de manier die bij u past. Voor de één betekent dit de veiligheid van een gegarandeerd bedrag, voor bijvoorbeeld een pensioenaanvulling. Voor de ander betekent dit beleggen met een hoger verwacht rendement, maar wel met hogere risico s verbonden aan beleggen. 8

9 Overige belangrijke informatie Registratie OHRA Levensverzekeringen N.V. staat als financiële dienstverlener geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten en heeft een vergunning van De Nederlandsche Bank NV om te adviseren en te bemiddelen in financiële producten. OHRA Levensverzekeringen N.V. adviseert niet, zoals de wet dat noemt, op basis van een objectieve analyse. Zij betrekt alleen producten van Delta Lloyd Groep in haar adviezen. De Pensioenrekening en de Direct Lijfrenterekening zijn producten van OHRA Bank. OHRA Bank is een handelsnaam van Delta Lloyd Bank NV. Delta Lloyd Bank NV beschikt over een vergunning als bedoeld in artikel 2: 11, eerste lid, Wet op het financieel toezicht (hierna: Wft) om het bedrijf van bank uit te oefenen. Delta Lloyd Bank NV is gevestigd in Amsterdam en ingeschreven in het door De Nederlandsche Bank NV en/ of de Autoriteit Financiële Markten gehouden Wft-register, alsmede ingeschreven in het Handelsregister onder nummer Advies OHRA Levensverzekeringen N.V. adviseert u over de productoplossing die het beste bij uw persoonlijke situatie aansluit. In het kader van uw expirerende lijfrente kan dit een levensverzekering en/of bankrekening zijn. OHRA is een direct writer Voor de levensverzekeringen is OHRA een verzekeringsmaatschappij waarmee u direct zaken doet. Wij werken dus niet met tussenpersonen. Bij ons krijgt u persoonlijk advies en we bekijken samen met u welke oplossing het beste bij uw situatie past. Als klant van een direct writer wordt er van u verwacht: Dat u zelf op actieve wijze uw verzekeringsportefeuille beheert. Dat u een grote verantwoordelijkheid heeft bij de keuze en samenstelling van uw verzekering. Dit geldt zeker voor beleggingsverzekeringen (zoals de OHRA Groeiroute), waar niet alleen koersstijgingen maar ook koersdalingen mogelijk zijn. Dat u de koersontwikkelingen constant zelf bewaakt en dat u zelf snel switcht naar een minder risicovol fonds. Wij publiceren dagelijks de koersen van onze beleggingsfondsen in de landelijke dagbladen, op teletekst en op internet. Op vindt u uitgebreide en actuele informatie over al onze producten en beleggingsfondsen. Omdat OHRA Levensverzekeringen N.V. onderdeel is van Delta Lloyd Groep, kan zij in haar advies een of meer bancaire lijfrenteproducten van OHRA Bank betrekken. Na het totstandkomen van een bancaire lijfrente ontvangt OHRA Levensverzekeringen N.V. daarvoor een eenmalige vergoeding van OHRA Bank. Nederlands Recht Op de verzekeringsovereenkomst en de bankrekening is het Nederlands Recht van toepassing. Voorwaarden De voorwaarden ontvangt u bij uw verzekeringspolis en/of voor opening van de rekening. U vindt de voorwaarden ook op Mededelingsplicht Als aanvrager/kandidaat-verzekeringnemer bent u verplicht de gestelde vragen in het aanvraagformulier of het telefoongesprek zo volledig mogelijk te beantwoorden. Dit geldt ook voor feiten en omstandigheden die betrekking hebben op een bij het sluiten van een verzekering bekende derde, van wie belangen worden meeverzekerd. Bij de beantwoording is bovendien niet alleen uw eigen wetenschap bepalend, maar ook die van de andere belanghebbenden bij deze verzekering/rekening. Vragen waarvan u het antwoord als bij OHRA bekend veronderstelt, moet u toch zo volledig mogelijk beantwoorden. Feiten en omstandigheden die u bekend worden nadat u de aanvraag heeft ingestuurd, maar voordat OHRA de door u aangevraagde verzekering/rekening heeft geaccepteerd, moet u alsnog aan OHRA meedelen. 9

10 Tenminste, als deze feiten en omstandigheden vallen onder de vragen in het telefoongesprek of het aanvraagformulier dat u heeft ontvangen. Indien u niet of niet volledig aan uw mededelingsplicht heeft voldaan, kan dat ertoe leiden dat het recht op uitkering wordt beperkt of zelfs vervalt. Indien u met opzet tot misleiden van OHRA heeft gehandeld of deze bij kennis over de ware stand van zaken de verzekering nooit zou hebben gesloten, heeft OHRA tevens het recht de verzekering of rekening op te zeggen. Wilt u een offerte? Belt u ons en wij sturen u dan zo snel mogelijk de offerte(s) die u wenst. Op kunt u ook terecht om een offerte aan te vragen. Hebt u al een offerte? Wilt u een mondelinge toelichting op uw offerte? Hebt u vragen, wilt u advies of een andere offerte? Belt u ons dan gerust: Klachtenprocedure Wij doen er alles aan om u optimaal van dienst te zijn. Bent u toch niet helemaal tevreden? Uw opmerkingen en suggesties voor een betere service zijn welkom. Wilt u een klacht indienen? Dan zijn dit de drie stappen van onze klachtenprocedure. Stap 1: De contactpersoon/manager Leg uw klacht eerst neer bij uw contactpersoon of de manager van de afdeling. U hebt recht om te weten op welke voorwaarden en/of andere informatie deze zich baseert. Ook hebt u recht op een gemotiveerde schriftelijke reactie. De contactpersoon staat bovenaan vermeld op onze verzonden correspondentie. Een klacht indienen kan op verschillende manieren: Mail uw klacht naar service@ohra.nl. Bel naar onze Klantenservice: Stuur een brief naar OHRA, Postbus 40000, 6803 GA Arnhem. Vermeld in de of de brief alstublieft altijd uw relatienummer, naam, adres, postcode en plaats. De waarde van uw belegging kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. De informatie in deze brochure is niet bedoeld als individueel advies of als aanbeveling van een concreet financieel product Van maandag t/m vrijdag van 8.00 tot uur en zaterdag van 9.00 tot uur. Stap 2: De directie Komt u met uw contactpersoon of de manager niet tot overeenstemming, dan kunt u zich schriftelijk wenden tot de directie van OHRA Levensverzekeringen N.V. Stap 3: Erkend klachteninstituut Bereiken we onverhoopt geen overeenstemming, dan kunt u uw klacht voorleggen aan: Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, Postbus 93257, 2509 AG Den Haag, Tel , 10

11 11

12 LP