Gedragscode inzake reclame en informatieverstrekking over individuele levensverzekeringen: Toelichting bij de toepassing van de gedragscode

Transcriptie

1 VS Gedragscde inzake reclame en infrmatieverstrekking ver individuele levensverzekeringen: Telichting bij de tepassing van de gedragscde In deze nta wrdt nadere telichting gegeven bij de praktische tepassing van de gedragscde en bij de invulling van bepaalde rubrieken uit de financiële inffiche levensverzekering. De nta vervangt de telichtingsnta s die in 2007/2008 waren pgesteld. 1. Praktische tepassing van de gedragscde Tepassingsgebied van de gedragscde Hewel de gedragscde gericht is p individuele levensverzekeringen vr particulieren, is het aangewezen m de principes van de gedragscde eveneens te te passen p individuele levensverzekeringen vr rechtspersnen. Dit geldt bijv. vr individuele verzekeringen in tak 26, nderschreven dr rechtspersnen met het g p berepsmatige deleinden. Z is het aangewezen m steeds de ndige vrzichtigheid aan de dag te leggen bij het publiceren van rendementen van prducten en m k vr deze prducten een inffiche p te stellen. Algemene brchures en nieuwsbrieven, waarin zijdelings verwezen wrdt naar één f meerdere levensverzekeringsprducten, wrden niet als prductreclame beschuwd en vallen bijgevlg niet nder het tepassingsgebied van de gedragscde. Prductbrchures vallen daarentegen wel nder het tepassingsgebied. 1 Briefwisseling die naar bestaande cliënten wrdt gestuurd m hen uit te ndigen m een bijstrting te den, wrdt niet als reclame beschuwd en valt bijgevlg niet nder het tepassingsgebied van de gedragscde. Cmmerciële bdschappen p vervaldagberichten kunnen wrden beschuwd als reclame, als zij verwijzen naar een specifiek levensverzekeringsprduct. Verplichtingen uit het KB Leven Het KB Leven legt een aantal verplichtingen p aan belw-the-line reclame. Om te evalueren f een belw-the-line reclame aan het KB Leven vldet, wrdt er inderdaad verndersteld dat de inffiche integraal deel uitmaakt van deze reclame (zelfs als de inffiche niet integraal werd pgenmen in het reclamestuk). Dit impliceert bijv. dat er k aan art. 8, 5, 3de lid KB Leven 2 is vldaan ingeval het rendement waarnaar dit artikel verwijst, p de inffiche is vermeld, maar niet p het belw-the-line reclamestuk zelf. 1 2 Nieuwsbrieven die geen algemene infrmatie verstrekken, maar zich richten p specifieke prducten kunnen k nder het tepassingsgebied van de gedragscde vallen. Aanbevlen is hierbij g te hebben vr de precieze pzet van de nieuwsbrief en deze te tetsen aan de geest van de gedragscde. Artikel 8, 5, 3 de lid KB Leven legt de verplichting p m in elke reclame vr de in artikel 24, 2, 2 de lid en 4 bedelde verrichtingen hetzij de interne rendementsvet te vermelden, hetzij het brutrendement, met gedetailleerde pgave van de verschillende ksten.

2 2 Cntrle van de naleving van de gedragscde De gedragscde kan, mwille van de algemene tepassing ervan, dr de rechtspraak wrden beschuwd als een eerlijke marktpraktijk. Op deze manier wrdt de gedragscde tepasbaar p alle verzekeringsndernemingen en tussenpersnen die p de Belgische markt actief zijn, inclusief de buitenlandse verzekeringsndernemingen en tussenpersnen die in vrije dienstverlening f via een bijkantr levensverzekeringen aanbieden in België. Ingeval een buitenlandse nderneming f tussenpersn een inbreuk p de gedragscde pleegt, die tegelijkertijd een inbreuk p het KB Leven uitmaakt, dan kan de bevegde cntrleautriteit al dan niet via de buitenlandse cntrle-autriteit m- hiertegen reageren. Ingeval een buitenlandse nderneming f tussenpersn een inbreuk p de gedragscde pleegt, die evenwel geen inbreuk p het KB Leven uitmaakt, dan kan FOD Ecnmie hiertegen reageren. FOD Ecnmie is immers bevegd vr alle aspecten die verband huden met de wet van 6 april 2010 betreffende marktpraktijken en cnsumentenbescherming. De bevegde cntrle-autriteit kan de nderneming f tussenpersn in kwestie hguit eraan herinneren dat de gedragscde als een eerlijke marktpraktijk wrdt beschuwd. Abve en belw-the-line reclame Bij belw-the-line reclame kan de cnsument nmiddellijk intekenen p het prduct. Dit betekent dat de reclame hetzij materieel in de mgelijkheid vrziet m een verzekering te sluiten, hetzij materieel in de mgelijkheid vrziet m een verzekeringsvrstel aan te vragen. Bij abve-the-line reclame kan de cnsument dit niet. De verduidelijking in de gedragscde betreffende de ntie nmiddellijk kunnen intekenen p het prduct is in vereenstemming met de verduidelijking die de Raad van State hiermtrent gaf in haar advies van 8 februari 2007 p het ntwerp van kninklijk besluit tt wijziging van het kninklijk besluit van 14 nvember 2003 betreffende de levensverzekeringsactiviteit : Het gegeven dat in het ntwerp als uitgangspunt wrdt genmen dat de reclame de kandidaat-verzekeringnemer de mgelijkheid met bieden m nmiddellijk de vereenkmst te sluiten, impliceert ( ) dat de reclame p zich een aanbd dient te frmuleren dat vldende specifiek en vlledig is m de vereenkmst tt stand te brengen bij het aanvaarden ervan dr de kandidaat-verzekeringnemer. Wat in de gedragscde evenwel wrdt verstaan nder belw the line -reclame delt p de reclame die de cnsument de mgelijkheid biedt m nmiddellijk p het prduct in te tekenen, hetgeen eveneens kan slaan p de situatie waarin de kandidaat-verzekeringnemer p grnd van de reclame de mgelijkheid wrdt gebden m een aanvraag vr een verzekeringsvrstel in te dienen, znder dat de vereenkmst nmiddellijk wrdt geslten. Vanuit deze ptiek wrden de vlgende reclamevrmen als belw-the-line reclame beschuwd: - Reclame waaraan een verzekeringsvrstel is tegevegd; - Reclame die de cnsument uitdrukkelijk de mgelijkheid geeft m een verzekeringsvrstel aan te vragen, bijvrbeeld via een antwrdstrkje.

3 3 Vermelding van een rendement uit het verleden Het is raadzaam m altijd het gestandaardiseerd rendement te vermelden, ngeacht de ruimte en mgelijkheden van de reclamevrm (vb. radispt). Ingeval de reclame handelt ver een tak 21-verzekering, dan meten vlgende elementen wrden vermeld: - het glbale brutrendement (met vermelding dat dit een brutrendement is dat geen rekening hudt met de ksten); - het jaar waarp het rendement betrekking heeft (bijv. 2006); - het feit dat dit rendement geen garantie inhudt vr de tekmst; - in vrkmend geval, het feit dat dit rendement nder vrbehud van gedkeuring dr de Algemene Vergadering wrdt gegeven; - ingeval het gaat m een prduct met een gegarandeerde intrestvet van 0%, het feit dat het rendement vlledig is pgebuwd uit winstdeelname; - ingeval het gaat m een prduct met een gegarandeerde intrestvet van meer dan 0%, hetzij de gegarandeerde intrestvet die in het verleden is gegeven vr nieuwe strtingen in dat jaar, hetzij de gegarandeerde intrestvet die vr de tekmst wrdt gewaarbrgd; - het feit dat men, vr verdere infrmatie ver de van tepassing zijnde ksten, de inffiche dient te raadplegen. Indien in een reclame vr een tak 23-verzekering wrdt verwezen naar een rendement uit het verleden (bijv. pen-ended tak 23-verzekeringen), dan met k steeds het rendement ver 1 jaar, 3 jaar, 5 jaar, 10 jaar en de vlledige bestaansduur van het fnds wrden vermeld. Vr dit type verzekeringen is het in de praktijk nmgelijk gewrden m bijvrbeeld in een radispt ng te verwijzen naar rendementen uit het verleden. Minimaal te verstrekken infrmatie ver ksten Een verzekeraar is, in geval van abve-the-line reclame, niet verplicht m p het reclamestuk te vermelden welke ksten aangerekend wrden. Echter, van zdra hij tch één f ander aspect rnd ksten (f de afwezigheid ervan) in de verf wenst te zetten p het reclamestuk zelf, dan dient hij vlledig te zijn in zijn cmmunicatie en dus k infrmatie te verstrekken ver alle verige ksten. Uiteraard zal de cnsument, zelfs in geval van abvethe-line reclame znder preciseringen rnd ksten, steeds infrmatie ver de ksten kunnen inwinnen aan de hand van de inffiche. Dit betekent k dat zdra de reclame vermeldt dat bepaalde ksten niet wrden aangerekend, deze reclame k infrmatie dient te geven ver alle andere (wel aangerekende) ksten. 2. Algemene infrmatie ver de financiële inffiche levensverzekering Het is niet ndzakelijk m de financiële inffiche levensverzekering integraal p te nemen p het reclamestuk zelf. De inffiche mag p een apart dcument wrden weergegeven, maar met één geheel uitmaken met het reclamestuk (bijvrbeeld dr, in geval van direct marketing, het reclamestuk en de inffiche samen te versturen). Verwijzing Indien de inffiche niet geïntegreerd is in het reclamestuk zelf, maar als bijlage wrdt meegegeven aan de cnsument is het raadzaam m in het belw-the-line reclamestuk (letterlijk) te verwijzen naar de financiële inffiche levensverzekering 3, pgenmen in bijlage. 3 De krtere benaming inffiche mag uitsluitend gebruikt wrden in geval van abve-the-line reclame. In geval van belw-the-line reclame met steeds de vlledige benaming van de inffiche gebruikt wrden ( financiële inffiche levensverzekering ).

4 4 Lengte Op de inffiche wrdt mmenteel alle prductinfrmatie vermeld waarin de cnsument zu geïnteresseerd kunnen zijn. Bij de pmaak van de inffiche dient een specifiek mdel gevlgd te wrden, in functie van het type verzekering. Er wrden geen beperkingen pgelegd wat de lengte van de inffiche betreft. Er wrdt daarentegen aanbevlen m erver te waken dat de inffiche vr de cnsument leesbaar blijft. Uit een nderzek dr de vregere CBFA in 2007 kwam naar vren dat vral de rubrieken Fiscaliteit (vr prducten die nder verschillende fiscale regimes kunnen vallen), Fndsen en Rendement uit verleden (vr tak 23-prducten die kunnen wrden verbnden aan een grt aantal beleggingsfndsen) erte leiden dat de inffiches te lang wrden. Teneinde de lengte van de inffiches aanvaardbaar te huden, werden, specifiek m.b.t. deze rubrieken, een aantal cncrete aanbevelingen uitgewerkt (zie verder). Lg Het lg van de inffiche werd dr Assuralia gedepneerd. Dit lg mag enkel wrden gebruikt p de wijze en vr de tepassing zals beschreven in de gedragscde. Ingeval het lg van de inffiche nrechtmatig wrdt gebruikt (bijv. het lg wrdt vermeld p een dcument dat niet beantwrdt aan de in de gedragscde pgenmen mdellen), dan kan Assuralia hiertegen reageren. De naam van de inffiche (financiële inffiche levensverzekering), kan daarentegen niet gedepneerd wrden. Het lg met steeds p de eerste pagina van de inffiche wrden weergegeven. Het vergrten f verkleinen van het lg is aanvaardbaar vr zver dit binnen redelijke grenzen gebeurt. Het lg met evenwel minimaal de vlgende afmetingen hebben: hgte: 2,34 cm, breedte: 2,34 cm (de rsprnkelijke afmetingen van het lg zijn: hgte: 3,12 cm, breedte: 3,12 cm). De achtergrndkleur van het lg (standaard zwart) mag vrij ingevuld wrden dr elke verzekeringsnderneming. De letters van het lg meten altijd in het wit blijven. Elke nderneming is vrij m te kiezen óf en waar zij het bedrijfslg p de inffiche plaatst. Titel Op de mdellen van de inffiche is een titel vermeld, bijv. 1. Financiële inffiche levensverzekering vr tak 21. Deze titel hrt niet bij het mdel van de inffiche. Het betreft enkel de titel in de gedragscde en met bijgevlg niet p de inffiche wrden vermeld. Cmmerciële acties Het is mgelijk m in het reclamestuk melding te maken van de tijdelijke verlaging van de instapksten, daar waar p de inffiche de nrmale instapksten wrden vermeld. Het is evenwel raadzaam m duidelijk in de inffiche aan te geven dat deze de prductmdaliteiten beschrijft, van tepassing p <datum>. Bvendien zu er verwgen kunnen wrden m in de inffiche te preciseren dat de vermelde ksten de nrmale f maximale ksten betreffen, waarvan afgeweken kan wrden in het kader van een cmmerciële actie.

5 5 Gebruik van technische fiches Men mag vr de rubrieken Fndsen en Rendement uit het verleden van de financiële inffiche vr tak 23-verzekeringen gebruik maken van technische fiches m de financiële inffiche verzichtelijk te huden. Deze technische fiches vrmen een bijlage bij de inffiche en meten bijgevlg samen met de eigenlijke inffiche aan de cnsument wrden vergemaakt. Men kan ervr pteren m één technische fiche p te stellen vr alle nderliggende beleggingsfndsen samen, maar men kan er k vr pteren m een aparte technische fiche p te stellen vr elk nderliggende beleggingsfnds. Echter, ingeval er per beleggingsfnds een afznderlijke technische fiche werd pgesteld, meten enkel deze technische fiches aan de cliënt wrden bezrgd, die betrekking hebben p de beleggingsfndsen waarin hij geïnteresseerd is. 3. Telichting bij de inhud van bepaalde rubrieken van de financiële inffiche levensverzekering Rubriek Rendement Winstdeelname (tak 21 en tak 26) Het vlstaat m p de inffiche te vermelden: - Of de cliënt kan genieten van een eventuele winstdeelname f niet; - Z ja, de eventuele vrwaarden waarp de cnsument acht met slaan m te kunnen genieten van een eventuele winstdeelname (bijv. Minimale reserve f strting, het cntract is in vege p <datum>,...). Ingeval er verwezen wrdt naar het winstdeelnameplan, dan is het raadzaam m p de inffiche te vermelden dat dit plan bij de verzekeraar kan wrden ingezien. Op de inffiche mag er eveneens vermeld wrden dat het winstdeelnameplan werd neergelegd bij de bevegde cntrle-autriteit, vr zver niet de indruk wrdt gewekt dat men het winstdeelnameplan bij de bevegde cntrle-autriteit kan raadplegen. Rubriek Ksten Afkpvergeding/pnamevergeding In de subrubriek Afkpvergeding/pnamevergeding meten alle afkpvergedingen pgesmd wrden die ten laste van de cliënt gelegd (kunnen) wrden. Het is niet ndig m in deze subrubriek de (nrmale) uitstapksten te herhalen. Deze ksten meten exhaustief vermeld wrden in de subrubriek Uitstapksten. Wat de financiële f cnjuncturele afkpvergeding betreft, vlstaat het m uitsluitend het principe van de financiële f cnjuncturele afkpvergeding in de inffiche te vermelden. Er heft niet ingegaan te wrden p de mvang f berekening van de financiële f cnjuncturele afkpvergeding. Er zu verwgen kunnen wrden m hiervr te verwijzen naar de algemene vrwaarden. Rubriek Premie Vr levensverzekeringen waarp geen premietaks van tepassing is, heft niet te wrden verduidelijkt f de taks van 1,1% is begrepen in de eventuele minimale/maximale strting (vb. tak 21-verzekeringen die uitsluitend als pensienspaarprduct aangebden wrden, tak 26- verzekeringen).

6 6 Rubriek Fiscaliteit Om te vermijden dat de rubriek Fiscaliteit te ingewikkeld en te uitgebreid wrdt, is het raadzaam m zich, bij de beschrijving van de fiscaliteit van het prduct, te beperken tt de algemene fiscale regels die p dit prduct van tepassing (kunnen) zijn. Meer specifieke, gedetailleerde infrmatie 4 heft niet in de inffiche pgenmen te wrden. Verzekeringsndernemingen die dit wensen, kunnen deze infrmatie ter beschikking stellen via hun website. Op de inffiche zu dan verwezen kunnen wrden naar de website vr verdere infrmatie. De mdelfiche vrziet dat in de rubriek Fiscaliteit de vlgende infrmatie wrdt vermeld: het fiscale regime bij premiebetaling, de taksen waaraan de premies nderwrpen zijn, het fiscale regime bij afkp f pname, het fiscale regime bij uitkering. Elke verzekeringsnderneming mag zelf beslissen in welke graad van detail deze infrmatie beschreven wrdt. Hiernder wrden, bij wijze van vrbeeld, enkele mgelijke invullingen gegeven vr elk luik uit de rubriek Fiscaliteit. De verzekeringsndernemingen kunnen zich hierp inspireren bij de redactie van hun inffiches. - Fiscaal regime bij premiebetaling: De gestrte premies zijn [niet fiscaal aftrekbaar] [fiscaal aftrekbaar in het kader van het langetermijnsparen, in het kader van het pensiensparen, ] Er is geen fiscaal vrdeel p de gestrte premies - Taksen waaraan de premies nderwrpen zijn: De gestrte premies zijn [nderwrpen aan een premietaks van 1,1%] [niet nderwrpen aan premietaks] Er is [een premietaks van 1,1% verschuldigd] [geen premietaks verschuldigd] - Fiscaal regime bij afkp f pname: Bij een afkp f pname in de eerste 8 jaar is er een rerende vrheffing van 15% p de interesten verschuldigd. De interesten wrden berekend aan een frfaitaire interestvet van 4,75%. Er is echter geen rerende vrheffing verschuldigd indien er gepteerd wrdt vr een verlijdensdekking die minstens gelijk is aan 130% van de gestrte premies. Bij een (vregtijdige) afkp f pname is er een rerende vrheffing van 15% p de interesten (berekend aan een frfaitaire interestvet van 4,75%) verschuldigd, tenzij in de vlgende gevallen: De afkp vindt plaats na een peride van 8 jaar; Er is een verlijdensdekking die minstens gelijk is aan 130% van de gestrte premies. Bij een (vregtijdige) afkp f pname is er geen rerende vrheffing verschuldigd Ingeval de premies fiscaal in mindering werden gebracht, dan wrdt er, bij een (vregtijdige) afkp f pname, een belasting ingehuden die kan plpen tt 33% - Fiscaal regime bij uitkering: Bij een uitkering in de eerste 8 jaar is er een rerende vrheffing van 15% p de interesten verschuldigd. De interesten wrden berekend aan een frfaitaire interestvet van 4,75%. Er is echter geen rerende vrheffing verschuldigd indien er gepteerd wrdt vr een verlijdensdekking die minstens gelijk is aan 130% van de gestrte premies. 4 Bijv. fiscale regels die slechts geleden in specifieke, uitznderlijke gevallen, infrmatie ver de verschuldigde successierechten,

7 7 Bij uitkering is er een rerende vrheffing van 15% p de interesten (berekend aan een frfaitaire interestvet van 4,75%) verschuldigd, tenzij in de vlgende gevallen: De afkp vindt plaats na een peride van 8 jaar; Er is een verlijdensdekking die minstens gelijk is aan 130% van de gestrte premies. Bij uitkering is er geen rerende vrheffing verschuldigd Ingeval de premies fiscaal in mindering werden gebracht, dan wrdt er, in principe p de leeftijd van 60 jaar, een anticipatieve taks van 10 à 16,5% aangerekend Rubriek Afkp/pname Gedeeltelijke afkp/pname De inffiche heft niet te vermelden p welke wijze een gedeeltelijke afkp wrdt verdeeld ver de reserves met verschillende gewaarbrgde interestvet. Dit is geen bepalende infrmatie vr de cnsument bij het nemen van een beslissing ver de aankp van een levensverzekering f niet. Er met daarentegen p gelet wrden dat deze infrmatie beschikbaar is in de algemene vrwaarden.