Praktijkvoorbeeld kosten betalingsverkeer Tabaks- en Gemakswinkel

Transcriptie

1 Praktijkvoorbeeld kosten betalingsverkeer Tabaks- en Gemakswinkel Het bedrijf De gemakswinkel die wij bezochten, is gevestigd in een kern van een middelgrote gemeente. De winkel opereert in een samenwerkingsverband. De winkel bevindt zich nabij een middelgroot winkelcentrum. Dit winkelcentrum is onlangs gemoderniseerd en wordt nog uitgebreid. Het eigenaarsechtpaar staat fulltime in de winkel. Het bedrijf bestaat binnenkort 50 jaar. Het bedrijf heeft een ruime zeer overzichtelijke inrichting. Naast een breed assortiment aan typische gemaksproducten heeft de winkel ook nog een TNT postkantoor en verzorgt het stomerijdiensten en schoenreparatiediensten. Daarnaast worden staatsloten, lotto en krasloten verkocht. De omzet bedraagt ruim Het verzorgingsgebied van de winkel telt circa mensen en strekt zich uit tot in de naburige kernen van de gemeente. Het bedrijf heeft een uitgebreide upto-date website en sponsort een plaatselijke sportvereniging. Zoals gebruikelijk bij een gemakshop in een winkelcentrum, is op vrijwel alle onderdelen van het assortiment sprake van behoorlijke concurrentie in de directe omgeving. Op bijvoorbeeld het gebied van tabakswaren wordt concurrentie ondervonden van de plaatselijke supermarkten en tankstations. Ditzelfde geldt onder andere ook op het gebied van wenskaarten, lectuur etc. Hier wordt concurrentie ondervonden van de Hema en andere winkels. Op het gebied van postdiensten is de onderneming daarentegen uniek in de omgeving. Internet is een belangrijke concurrent geworden. Dit kan niet meer worden ontkend. Vooral op het gebied van lectuur is dit het geval, maar ook andere artikelen kunnen via internet worden aangeschaft. De ondernemer is nu zelf aan het nadenken hoe hij via internet diensten of artikelen kan aanbieden. Het betalingsverkeer De besteding per klant varieert sterk. De laagste besteding is een paar dubbeltjes voor een postzegel. Het grootste deel van de klanten betaalt contant, maar pintransacties zijn goed voor meer dan de helft (52% pin versus 48% contant) van de dagelijkse omzet. De onderneming accepteert ook giftcards. 1 De ondernemer stimuleert het pinnen en stelt dat ook tot de clientèle is doorgedrongen dat pinnen veiliger is dan contant betalen. Het pinnen heeft voor de ondernemer voordelen. Er hoeft minder en minder vaak te worden afgestort en de bedragen worden meteen bijgeschreven. Het gemiddelde bedrag per contante betaling is 10,-. Het gemiddelde bestede bedrag per pinbetaling is 25,30. 70% van de transacties wordt contant betaald. De ondernemer verwacht dat pinnen verder zal groeien, maar een deel van het betalingsverkeer zal altijd contant blijven gaan. Een overzicht van de betalingen naar betalingsgrootte is opgenomen in tabel 1. 1 De betalingen per giftcard zullen in de berekening van de kosten niet worden meegenomen, gezien de zeer lage aantallen betalingen (< dan 1%).

2 Tabel 1 Aantal transacties per week, uitgesplitst naar bestedingshoogte en betaalwijze contante contant pin totaal transacties in % pintransacties in % tot % 7% 5 tot % 21% 10 tot % 44% 15 tot % 44% 20 tot % 67% 50 tot % 54% 100 of meer % 100% totaal aantal betalingen % 30% Bron: EIM 2011 Kosten betalingsverkeer De ondernemer is blij dat bij de huidige EMV-betalingen een staffeling in de kosten is gekomen. Bij de magneetstrip was hij 5,2 cent per betaling kwijt en nu zit er een staffeling in bij de EMV-betalingen. De eerste duizend betalingen kosten 4,9 cent per betaling en daarna wordt het afgebouwd tot 4,2 cent. Kosten voor wisselgeld heeft hij niet. Dat haalt hij bij de koster van de kerk of bij het café aan de overkant. De caféhouder heeft een paar speelkasten, dus die heeft losse euromunten in overvloed. Verder kent hij collectanten en die vinden het ook prima als na telling zo veel mogelijk munten worden omgezet in papiergeld. Afstorten doet hij zelf. G4S biedt wel een soort afroombox-service aan, maar dat is hem te duur. Hij heeft zelf een goede kluis in huis. Dat is verzekeringstechnisch beter. Aan de kluis hangt namelijk een geldverzekering. De onderneming heeft drie operationele kassa s, die alle zijn voorzien van een gekoppelde pinautomaat. De communicatie verloopt via DSL (kosten 63 euro per maand), maar de verbinding wordt onder andere ook gebruikt voor het opladen van giftcards en het downloaden van e-vouchers en dergelijke. Voor de pinapparaten is een servicecontract van 480 per jaar afgesloten ( 160,- per pinautomaa). Verder heeft de onderneming 2 valsgeld-detectoren ( 50 per stuk).

3 Tabel 2 Enkele externe kosten van het betalingsverkeer 2009 Omschrijving Waarde Dataverkeer incl. 1 cent convenantkorting Servicecontract pinterminal Abonnement ADSL voor pinautomaten Onderhoudsabonnement voor pinautomaten Abonnement betaalautomaat 0,052 per stuk 160 per jaar 21 per automaat per maand 160 per automaat per jaar 32,85 per jaar Bron: EIM 2011 Berekende totale kosten van het betaling sverkeer op jaarbasis De huidige kosten van het betalingsverkeer staan weergegeven in Tabel. Het gaat om forse bedragen. Dat komt doordat zowel interne als externe kosten worden meegerekend. Denk bij interne kosten bijvoorbeeld aan de tijd die in het bedrijf wordt besteed aan het betreffende betaalmiddel (tijd voor afrekeningen, kas opmaken, afstorten e.d.) en bij externe kosten aan zaken zoals wisselgeldko s- ten, verzekeringskosten (bij contant geld), de afschrijving van de betaalautomaat, telecomkosten en de kosten van het servicecontract (bij pin). Tabel 3 Huidige kosten betalingsverkeer in (bij ADSL-gebruik) Methode Bedrag contant pin chip 0 creditcard 0 tankpas 0 Totaal Besparingsmogelijkheden en nieuwe situatie Hoewel al veel transacties met de pinpas worden betaald, zijn er zeker nog besparingen mogelijk, vooral als alle transacties met de pinpas worden betaald. Berekend is nu wat de besparing aan betalingskosten zou kunnen zijn als de ondernemer zijn klanten dusdanig weet te interesseren voor pinbetalen, dat in plaats van 30% nu ongeveer 50% van alle betalingen met de pinpas wordt afgehandeld. We gaan er daarbij vanuit dat de omschakeling plaatsvindt voor alle soorten van contante betalingen, zowel kleine als grote. De gemiddelde waarde van de contante transacties blijft daarbij gelijk. De waarde van de pintransacties wordt gemiddeld lager (van 25,30 in de huidige situatie naar 19,20 in de nieuwe situatie), omdat dan ook steeds meer kleine transacties met de pinpas worden betaald. De kosten dalen bij deze veranderingen met bijna 600,-. Alles met de pinpas betalen, is voor de ondernemer niet alleen uit veiligheidsoverwegingen, gemak en service extra interessant, maar ook omdat de vaste kosten die verbonden zijn aan contant betalen, dan ook geheel wegvallen. De ef-

4 fecten van deze verandering op de betalingskosten zijn weergegeven in figuur 1 en figuur 2. Uit figuur 1 kan worden afgeleid dat de totale kosten op jaarbasis van betalen vooral dalen als gevolg van de daling van de kosten voor contante betalingen. De kosten van de stijgen weliswaar, maar deze stijging wordt meer dan volledig gecompenseerd door de daling van de kosten van contante betalingen. In samenhang hiermee dalen de interne kosten zeer duidelijk, waartegenover slechts een geringe stijging van de externe kosten staat (zie figuur 2). Als alle nu nog contante betalingen worden gedaan met de pinpas, bedragen de kosten van betalen uiteindelijk 9.700,-. Dit betekent een besparing van 6.400,- oftewel 39% ten opzichte van de huidige situatie.

5 Figuur 1 Betalingskosten in de huidige situatie en bij 90% en 100% pintransacties naar betaalmethode pin contant huidige situatie 50% 75% 100% Figuur 2 Betalingskosten huidige situatie en bij 90% en 100% pintransacties naar interne en externe kosten interne kosten externe kosten huige situatie 50% pin 75% pin 100% pin